Die Hausratversicherung ersetzt Ihr bewegliches Eigentum, wenn es durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruch zerstört wird. Die häufigste Fehlerquelle ist eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme.
Was zum Hausrat zählt
Versichert ist alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden: Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Geschirr, Teppiche, Bücher. Fest mit dem Gebäude verbundene Teile wie Einbauküchen gehören je nach Vertrag dazu oder zur Gebäudeversicherung.
| Versichert | Nicht versichert |
|---|---|
| Möbel und Einrichtung | Gebäude selbst |
| Kleidung und Wäsche | Fahrzeuge mit Kennzeichen |
| Elektrogeräte | Gegenstände des Vermieters |
| Wertsachen bis zu einer Grenze | beruflich genutzte Gegenstände (oft nur begrenzt) |
Die vier versicherten Gefahren
Feuer: Brand, Blitzschlag, Explosion. Auch Schäden durch Ruß und Löschwasser sind eingeschlossen.
Leitungswasser: Rohrbruch und austretendes Wasser aus Heizung oder Waschmaschine. Nicht dazu gehört Wasser von außen.
Sturm und Hagel: ab Windstärke 8. Bei niedrigeren Windstärken zahlt die Versicherung nicht.
Einbruchdiebstahl: nur bei erkennbarem Einbruch. Ein einfacher Diebstahl ohne Spuren ist nicht versichert.
Elementarschäden wie Überschwemmung, Starkregen oder Erdrutsch sind nicht enthalten. Sie müssen gesondert eingeschlossen werden – ein Punkt, der nach den Hochwasserereignissen der vergangenen Jahre an Bedeutung gewonnen hat.
Die Versicherungssumme richtig wählen
Üblich ist eine Pauschale von 650 bis 750 Euro je Quadratmeter Wohnfläche. Bei 80 Quadratmetern ergibt das eine Summe zwischen 52.000 und 60.000 Euro.
Warum das wichtig ist: Liegt die Summe zu niedrig, greift die Unterversicherung. Die Versicherung kürzt dann anteilig – auch bei kleinen Schäden.
Ein Beispiel: Ihr Hausrat ist 60.000 Euro wert, versichert sind aber nur 40.000 Euro. Bei einem Schaden von 6.000 Euro zahlt die Versicherung nur zwei Drittel, also 4.000 Euro.
Viele Verträge enthalten deshalb einen Unterversicherungsverzicht, wenn die Pauschale je Quadratmeter eingehalten wird. Darauf sollte man achten.
Grenzen für Wertsachen
| Art | typische Grenze |
|---|---|
| Bargeld | 1.000 bis 1.500 € |
| Schmuck und Uhren außerhalb des Tresors | 20 % der Versicherungssumme |
| Wertsachen im Tresor | höhere Grenze je nach Sicherheitsstufe |
Wer teuren Schmuck besitzt, sollte die Grenzen prüfen und gegebenenfalls erhöhen. Ohne geprüften Tresor gelten die niedrigeren Sätze.
Grobe Fahrlässigkeit
Klassische Fälle: die brennende Kerze unbeaufsichtigt lassen, das Fenster gekippt lassen, den Schlüssel unter der Fußmatte deponieren.
Ältere Verträge kürzen die Leistung in solchen Fällen oder verweigern sie ganz. Neuere Tarife verzichten häufig auf diese Einrede. Das ist eines der wichtigsten Unterscheidungsmerkmale zwischen günstigen und teureren Angeboten.
Fazit
Die Hausratversicherung ist vergleichsweise günstig und deckt Risiken ab, die einen Haushalt finanziell erheblich treffen können.
Aus Sicht der Marktteilnehmer sind drei Punkte entscheidender als der Preis: der Verzicht auf die Einrede grober Fahrlässigkeit, der Einschluss von Elementarschäden und der Unterversicherungsverzicht. Ein Tarif ohne diese Bausteine ist selten ein Schnäppchen.
Weitere Grundlagen finden Sie unter Finanzwissen.
Dieser Beitrag dient der Information und stellt keine Versicherungsberatung oder -vermittlung dar. Angaben ohne Gewähr.
