KfW-Förderung: Programme, Bedingungen und die vier häufigsten Fehler
Die KfW vergibt keine Kredite an Privatpersonen. Sie refinanziert die Hausbank, die den Kredit ausreicht – das ist der Grund, warum jeder Antrag über die eigene Bank läuft und warum eine Ablehnung dort das Ende der Förderung bedeutet. Wer das weiß, geht die Sache anders an.
Die Programme für Privatpersonen
| Nummer | Programm | Wofür |
|---|---|---|
| 124 | Wohneigentumsprogramm | Kauf oder Bau von selbstgenutztem Wohneigentum |
| 134 | Wohneigentumsprogramm – Genossenschaftsanteile | Erwerb von Anteilen an einer Wohnungsgenossenschaft |
| 296 | Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment | Neubau mit begrenzten Baukosten |
| 297 und 298 | Klimafreundlicher Neubau – Wohngebäude | Neubau nach Effizienzstandard |
| 300 | Wohneigentum für Familien – Neubau | Familien mit Kindern, klimafreundlicher Neubau |
| 308 | Wohneigentum für Familien – Bestandserwerb | Familien, Kauf und Sanierung einer Bestandsimmobilie |
| 261 und 262 | Bundesförderung für effiziente Gebäude – Wohngebäude Kredit | energetische Sanierung zum Effizienzhaus |
| 266 | Gewerbe zu Wohnen | Umbau gewerblicher Flächen zu Wohnraum |
| 358 und 359 | Einzelmaßnahmen – Ergänzungskredit | ergänzender Kredit zu Zuschussförderungen |
| 458 | Heizungsförderung für Privatpersonen | Austausch der Heizung, als Zuschuss |
| 270 | Erneuerbare Energien – Standard | Photovoltaik, Speicher, Wärmeerzeugung |
| 159 | Altersgerecht Umbauen | Barrierereduzierung und Einbruchschutz |
Stand der Programmübersicht: 3. Oktober 2026. Die KfW ändert Konditionen und Programme laufend; Zinssätze gelten taggenau. Deshalb stehen hier Programmnummern und Zwecke, aber keine Zinstabellen – die aktuellen Sätze veröffentlicht die KfW auf ihrer Seite zu den Zinskonditionen.
Das meistgefragte Programm: Wohneigentum für Familien
| Kreditbetrag | 170.000 bis 270.000 € |
| Effektiver Jahreszins | ab 0,01 % |
| Laufzeit | bis zu 35 Jahre |
| Zinsbindung | bis zu 10 Jahre |
| Haushaltseinkommen | höchstens 90.000 € bei einem Kind, je weiteres Kind 10.000 € mehr |
| Kinder | mindestens eines unter 18 Jahren im Haushalt |
| Selbstnutzung | Pflicht, mindestens 50 % Miteigentumsquote |
| Weitere Bedingung | einzige Wohnimmobilie in Deutschland |
Ein Detail entscheidet hier über die Förderhöhe: Maßgeblich ist die Situation am Tag der Antragstellung. Ein Kind, das an diesem Tag 18 wird, zählt noch mit. Ein Kind, das nach der Antragstellung geboren wird, zählt nicht mehr. Wer Nachwuchs erwartet, sollte den Antragszeitpunkt danach ausrichten.
Für den Kauf einer Bestandsimmobilie gibt es mit Programm 308 ein eigenes Pendant, das Kauf und anschließende Sanierung verbindet.
Die vier Regeln, an denen Anträge scheitern
- Antrag vor Vorhabenbeginn. Wer den Kaufvertrag unterschrieben oder den Bauauftrag erteilt hat, bekommt für dieses Vorhaben keine Förderung mehr. Das ist der häufigste Fehler überhaupt.
- Über die Hausbank. Die KfW prüft nur die Förderfähigkeit, die Kreditwürdigkeit prüft die Bank. Lehnt sie ab, gibt es keinen Kredit – auch wenn alle Förderbedingungen erfüllt sind.
- Energieeffizienz-Experte. Für die energetischen Programme ist eine eingetragene Fachkraft einzubinden, und zwar vor der Antragstellung. Deren Honorar wird teilweise mitgefördert.
- Bereitstellungszinsen. Wird der Kredit nicht rechtzeitig abgerufen, fallen sie an. Der Zeitplan des Bauvorhabens gehört deshalb in die Finanzierungsplanung.
Kredit, Tilgungszuschuss und Zuschuss
Die KfW arbeitet mit drei Formen, die oft verwechselt werden. Der Förderkredit ist ein zinsgünstiges Darlehen, das vollständig zurückgezahlt wird. Beim Kredit mit Tilgungszuschuss erlässt die KfW einen Teil der Schuld – man zahlt weniger zurück, als man erhalten hat. Der reine Zuschuss, etwa bei der Heizungsförderung, wird gar nicht zurückgezahlt.
Für den Vergleich mit einem Bankdarlehen zählt deshalb nicht der Zinssatz allein, sondern die Summe aus Zinsvorteil und Tilgungszuschuss über die gesamte Laufzeit.
Wie sich KfW-Mittel in die Finanzierung einfügen
KfW-Darlehen decken nie die ganze Finanzierung. Sie sind ein Baustein neben dem Bankdarlehen und dem Eigenkapital. In der Praxis entsteht damit eine Finanzierung aus mehreren Teilen mit unterschiedlichen Zinsbindungen – und genau das will bedacht sein: Wenn die zehnjährige KfW-Zinsbindung ausläuft, steht eine Anschlussfinanzierung an, unabhängig vom übrigen Darlehen.
Außerdem verlangen Banken die Nebenkosten in der Regel aus Eigenkapital. Wie hoch die ausfallen, steht unter Kaufnebenkosten.
Einordnung
Die KfW-Förderung ist für Familien mit begrenztem Einkommen der spürbarste Hebel in der Baufinanzierung – ein Zins ab 0,01 Prozent auf bis zu 270.000 Euro ersetzt über die Laufzeit ein beträchtliches Stück Eigenkapital. Für alle anderen ist sie ein Baustein unter mehreren, dessen Wert sich erst nach Abzug des Aufwands für Nachweise und Fachplanung zeigt.
Weil Konditionen und Programme sich ändern, gehört vor jeder Entscheidung ein Blick auf die aktuellen Angaben der KfW. Dieser Text ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Grundlagen stehen unter Baufinanzierung und Immobilienkredit.
Quellen
- KfW, Übersicht der Förderprodukte für Privatpersonen, Neubau und Bestandsimmobilie, abgerufen am 3. Oktober 2026
- KfW, Produktseite Wohneigentum für Familien – Neubau (300), abgerufen am 3. Oktober 2026
