Kredite: Zinsen, Kreditarten und Vergleich auf einen Blick
Ein Kredit kostet mehr als den Zins auf dem Werbebanner. Entscheidend sind effektiver Jahreszins, Laufzeit und die eigene Bonität – und die Frage, welche Kreditart zum Vorhaben passt. Hier stehen die aktuellen Durchschnittszinsen der Bundesbank, ein Rechner für die Monatsrate und alle FNE-Ratgeber rund um Kredite.
Was Kredite derzeit kosten
Durchschnittszinsen deutscher Banken im Neugeschäft mit privaten Haushalten laut Bundesbank-Zinsstatistik, August 2026. Je länger die Zinsbindung und je weniger Sicherheit, desto teurer wird es – bis hin zur Teilzahlung per Kreditkarte.
Bei den Unterkategorien weist die Bundesbank den Effektivzins ohne Nebenkosten aus; der effektive Jahreszins inklusive Kosten lag bei Konsumentenkrediten insgesamt bei 8,99 Prozent, bei Wohnungsbaukrediten bei 4,05 Prozent. Das sind Durchschnitte – das individuelle Angebot hängt von Bonität, Betrag und Laufzeit ab. Warum die Zinsen 2026 gestiegen sind, erklärt der Beitrag zum Leitzins.
Kredit in 60 Sekunden
Vier Begriffe entscheiden darüber, was ein Kredit am Ende kostet.
Effektiver Jahreszins
Enthält neben dem Sollzins alle Pflichtkosten des Kredits. Nur diese Zahl macht Angebote vergleichbar – Banken müssen sie in Werbung und Vertrag angeben.
Annuität
Die gleichbleibende Monatsrate aus Zins und Tilgung. Anfangs ist der Zinsanteil hoch, mit jeder Rate wächst der Anteil, der die Schuld tatsächlich senkt.
Laufzeit
Längere Laufzeiten senken die Rate, erhöhen aber die Zinskosten insgesamt. Bei Ratenkrediten steigt zudem der Zinssatz mit der Laufzeit.
Bonität
Einkommen, Ausgaben und SCHUFA-Daten bestimmen, ob und zu welchem Zins ein Kredit vergeben wird. Viele Banken werben mit Zinsspannen – den Bestwert bekommt nicht jeder.
Vertiefend: Annuitätendarlehen, Kreditlaufzeit, Sondertilgung und Darlehen.
Kreditrechner: Was die Rate kostet
Der Rechner ermittelt die monatliche Rate eines Ratenkredits mit festem Zins und zeigt, wie viel davon Zinsen sind. Voreingestellt ist der aktuelle Durchschnittszins für Konsumentenkredite.
Vereinfachte Annuitätenrechnung mit monatlichen Raten; Angebote der Banken können wegen Rundung und Auszahlungstermin leicht abweichen. Den ausführlichen Rechner mit Tilgungsplan gibt es unter Kreditrechner.
Die Kreditarten im Vergleich
Je zweckgebundener und besser besichert ein Kredit ist, desto günstiger ist er in der Regel. Flexibilität kostet – am deutlichsten beim Dispo und bei der Kreditkarte.
Ratenkredit
Fester Betrag, feste Rate, feste Laufzeit. Frei verwendbar, etwa für Möbel, Reparaturen oder größere Anschaffungen.
Autokredit
An den Fahrzeugkauf gebunden, oft mit dem Fahrzeugbrief als Sicherheit – daher meist günstiger als ein freier Ratenkredit.
Baufinanzierung
Durch eine Grundschuld abgesichert, mit langer Zinsbindung. Die niedrigsten Zinsen, aber eingeschränkte Möglichkeiten zur vorzeitigen Rückzahlung.
Umschuldung
Ein neuer, günstigerer Kredit löst teure Altkredite oder den Dispo ab. Lohnt sich vor allem bei hohen Altzinsen.
Dispokredit
Überziehungsrahmen auf dem Girokonto, jederzeit nutzbar und rückzahlbar. Für kurze Engpässe gedacht, als Dauerkredit teuer.
Kreditkarte mit Teilzahlung
Der offene Betrag wird in Raten zurückgezahlt. Bequem, aber mit Abstand die teuerste Form des Kredits.
Weitere Formen: Privatkredit, Modernisierungskredit, P2P-Kredite und Immobilienkredit. Für besondere Lebenslagen: Kredit für Selbstständige, Kredit für Rentner.
Was Banken vor der Zusage prüfen
Bevor ein Kredit ausgezahlt wird, muss die Bank die Kreditwürdigkeit prüfen. Drei Bausteine fließen in die Entscheidung ein.
SCHUFA-Daten
- Die SCHUFA speichert Daten zu rund 68 Millionen Personen, bei den meisten nur positive Einträge.
- Seit März 2026 gibt es einen neuen Score von 100 bis 999 Punkten mit zwölf offengelegten Kriterien.
- Die eigene Datenkopie ist kostenlos.
Einkommen und Haushalt
- Nettoeinkommen, feste Ausgaben und bestehende Raten ergeben den frei verfügbaren Betrag.
- Unbefristete Anstellung und lange Betriebszugehörigkeit wirken positiv.
- Selbstständige brauchen meist Bilanzen oder Steuerbescheide.
Sicherheiten
- Grundschuld, Fahrzeugbrief oder ein zweiter Kreditnehmer senken das Risiko für die Bank.
- Daraus erklärt sich der Zinsabstand zwischen Baukredit und Ratenkredit.
- Angebote „ohne SCHUFA“ sind meist teuer und an Bedingungen geknüpft.
Vier Schritte zum passenden Kredit
Wer strukturiert vorgeht, zahlt weniger Zinsen und vermeidet teure Zusatzprodukte.
1. Bedarf und Rate festlegen
- Nur so viel leihen wie nötig.
- Die Rate sollte auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleiben.
2. Effektivzins vergleichen
- Immer den effektiven Jahreszins vergleichen, nicht den Sollzins.
- Auf das repräsentative Beispiel achten – es gilt für zwei Drittel der Kunden.
3. Vertrag prüfen
- Kostenlose Sondertilgungen erleichtern die schnellere Rückzahlung.
- Eine Restschuldversicherung ist meist freiwillig und verteuert den Kredit oft deutlich.
4. Später nachsteuern
- Sinken die Zinsen oder ist der Dispo dauerhaft im Minus, kann eine Umschuldung sparen.
- Bei Baukrediten rechtzeitig an die Anschlussfinanzierung denken.
Erst rechnen, dann vergleichen: Der Kreditrechner zeigt Rate und Zinskosten, der Kreditkarten-Vergleich findet Karten ohne teure Teilzahlung.
Ihre Rechte als Kreditnehmer
Das BGB schützt Verbraucher bei Krediten. Ab dem 20. November 2026 gelten mit der neuen Verbraucherkreditrichtlinie zusätzliche Regeln.
14 Tage Widerruf
Ein Verbraucherkredit kann innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung widerrufen werden. Die Frist beginnt erst, wenn alle Pflichtangaben vorliegen.
Vorzeitige Rückzahlung
Ratenkredite dürfen jederzeit ganz oder teilweise getilgt werden. Die Entschädigung für die Bank ist auf 1 Prozent des Betrags begrenzt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent.
Neu: auch „Später zahlen“
Ab 20.11.2026 fallen auch kleine Kredite und viele „Buy now, pay later“-Angebote unter das Verbraucherkreditrecht. Die Kreditwürdigkeitsprüfung muss eingehender sein.
Neu: Widerruf befristet
Für neue Verträge erlischt das Widerrufsrecht auch bei fehlerhaften Angaben spätestens nach zwölf Monaten und 14 Tagen. Das bisherige „ewige Widerrufsrecht“ entfällt.
Grundlage sind §§ 495, 500 und 502 BGB sowie das Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225, verkündet im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139. Für Baukredite gelten bei der vorzeitigen Rückzahlung eigene Regeln, siehe Baufinanzierung.
Banken, Vermittler und Förderbanken
Der Kredit kommt nicht immer von der Hausbank. Die Anbietertypen unterscheiden sich bei Zins, Beratung und Tempo.
Die EZB hat den Einlagesatz im September 2026 auf 2,50 Prozent angehoben; die nächste Zinssitzung ist am 28. und 29. Oktober 2026. Mehr dazu unter EZB.
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Kredite: Die wichtigsten Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf den Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Kosten, die für den Kredit verpflichtend anfallen, und berücksichtigt die Zahlungstermine. Für den Vergleich von Angeboten zählt nur der effektive Jahreszins.
Wie hoch sind die Kreditzinsen derzeit?
Laut Bundesbank lag der effektive Jahreszins für neue Konsumentenkredite im August 2026 im Durchschnitt bei 8,99 Prozent, für Wohnungsbaukredite bei 4,05 Prozent. Das individuelle Angebot hängt von Bonität, Laufzeit und Betrag ab.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Verbraucher dürfen einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die bei höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags liegt, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr bei höchstens 0,5 Prozent.
Wie lange kann ich einen Kreditvertrag widerrufen?
Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage und beginnt erst, wenn alle Pflichtangaben vorliegen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 erlischt das Widerrufsrecht spätestens nach zwölf Monaten und 14 Tagen.
Verschlechtert eine Kreditanfrage meinen SCHUFA-Score?
Eine Anfrage zu Kreditkonditionen wird gespeichert, ist für andere Banken aber nicht sichtbar und fließt nicht in den Score ein. Erst der tatsächliche Kreditantrag beziehungsweise der Vertrag wird gemeldet.
Lohnt sich eine Restschuldversicherung?
In der Regel ist sie freiwillig. Verlangt die Bank sie als Bedingung für den Kredit, müssen ihre Kosten im effektiven Jahreszins enthalten sein. Weil sie den Kredit oft deutlich verteuert, lohnt ein Vergleich mit einer separaten Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung.
Zinsdaten: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Neugeschäft private Haushalte in Deutschland, Berichtsmonat August 2026 (veröffentlicht 01.10.2026). Leitzinsen: Europäische Zentralbank, Stand 14.10.2026. Rechtliche Angaben nach BGB und BGBl. 2026 I Nr. 139. SCHUFA-Angaben nach Unternehmensangaben. Reine Information, keine Kredit- oder Rechtsberatung.
