Zwei Kredite mit identischem Sollzins können unterschiedlich viel kosten. Der effektive Jahreszins macht sie vergleichbar – wenn man weiß, was er enthält und was nicht.
Sollzins und Effektivzins
| Sollzins | der reine Zins auf die Kreditsumme |
| Effektiver Jahreszins | Sollzins plus alle preisbestimmenden Kosten |
In den Effektivzins fließen ein: Bearbeitungsentgelte, der Zeitpunkt der Zahlungen, die Zinsverrechnung, Vermittlungsprovisionen und ein etwaiges Disagio.
Nicht enthalten sind Kosten, die nicht zwingend anfallen – etwa eine freiwillige Restschuldversicherung, Kontoführungsgebühren oder Gebühren für Sondertilgungen.
Warum das wichtig ist
Genau hier liegt die Lücke. Wird eine Restschuldversicherung mitfinanziert, taucht sie im beworbenen Effektivzins nicht auf – obwohl sie den Kredit erheblich verteuert.
Deshalb gilt: Der Effektivzins macht Kredite vergleichbar, aber nur bei identischem Leistungsumfang. Entscheidend ist am Ende die Zahl, die im Vertrag als Gesamtbetrag steht – also was insgesamt zurückzuzahlen ist.
Der Zwei-Drittel-Zins
Bei bonitätsabhängigen Angeboten wirbt die Bank oft mit einem Bestzins, den nur wenige erhalten. Vorgeschrieben ist deshalb die Angabe eines repräsentativen Beispiels: des Zinses, den mindestens zwei Drittel der Kunden bekommen.
Diese Zahl steht meist im Kleingedruckten und ist realistischer als die große Werbezahl.
Bei der Baufinanzierung
Auch hier gilt der Effektivzins, allerdings mit einer Besonderheit: Er bezieht sich auf die vereinbarte Zinsbindung, nicht auf die gesamte Laufzeit.
Was nach Ablauf der Bindung passiert, bleibt offen – die Restschuld wird zu unbekannten Konditionen neu finanziert. Mehr dazu im Beitrag zur Baufinanzierung.
Fazit
Der effektive Jahreszins ist die einzige Zahl, mit der sich Kreditangebote sinnvoll vergleichen lassen – und die einzige, die gesetzlich definiert ist.
Aus Sicht der Marktteilnehmer lohnt zusätzlich der Blick auf den Gesamtbetrag im Vertrag. Er zeigt in Euro, was der Kredit kostet – und macht Unterschiede greifbarer als jede Prozentangabe.
Weitere Grundlagen finden Sie unter Finanzwissen, etwa zum Ratenkredit und zum Zinseszins.
Dieser Beitrag dient der Information und stellt keine Beratung dar. Angaben ohne Gewähr.
